外国人在马来西亚能贷几成?没有法定上限 —— 但也没有人能先答应你

先把三件常被混在一起的事分开:

• 外汇政策(国家银行) —— 管的是钱能不能进出马来西亚。它不设外国人贷款成数的上限,也不要求事先批准。它甚至明文允许非居民在马来西亚借令吉来买马来西亚的产业。
• 审慎监管 —— 例如第三间以上住宅贷款的成数限制,这类规则针对的是「第几间房」,不是「你是哪国人」。
• 银行的信贷政策 —— 这才是真正决定你能贷几成的地方,而且每一家不一样,还会随时改。

很多文章把第三项写成第一项,于是就出现了「法律规定外国人 70%」这种讲法。我们找不到它的法源。找不到就不写 —— 这是我们的规矩。

成数不是按国籍查表得出来的,是这五个变量算出来的:

1. 你的收入在哪里赚,能不能被核实

这是最大的变量。收入在海外、以外币计价、雇主在国外 —— 银行要额外的验证工作,也要承担汇率与追偿的风险。能提供马来西亚本地收入、或者在马来西亚有长期居留身份的人,条件通常好很多。

2. 你有没有马来西亚的居留身份

永久居民在很多银行的政策里是当本地人算的。MM2H 参与者则视银行而定 —— CIMB 的 MM2H 产品是把定存放在他们那里作为条件,换取更好的条款。

3. 你买的是什么、在哪里

银行会对特定产业类型收紧:小面积单位、服务式公寓/SOHO、供应量大的区域、二手老楼。有些银行对某些项目直接不放贷。

4. 估价,不是成交价

成数是按估价算的,不是按你签的价钱。这一点对外国买家特别重要,因为有卖家会把价格抬到刚好碰到州门槛 —— 估不到那个数,差额全部要你自己补现金,而且州政府那关也可能过不了。

5. 你是第几间

在马来西亚已经有房贷的,后面的成数会被压。这是审慎监管的范畴,和国籍无关。