公积金(EPF)可以帮我付房贷月供吗?可以,但钱是进你的户口,不是直接还银行
房贷月供开始吃力的那个月,很多人第一个念头是:公积金能不能帮我供?公积金不会替你还银行,但会每个月把钱给你。公积金局(EPF/KWSP)的「房贷每月供款提款」,是把你 Akaun Sejahtera(以前的第二户口)里的钱拨出来,每个月打进你自己的银行户口,银行那边你照平常的方式自己供(kwsp.gov.my,2026 年 10 月 2 日查阅)。月供 RM2,000、Akaun Sejahtera 有 RM24,000,大约够付 12 个月(我们自己算的)。
条件是:未满 55 岁(实际上最迟 54 岁 6 个月要申请)、Akaun Sejahtera 至少有 RM600、房子在马来西亚而且贷款已经开始供。在 KWSP i-Akaun 应用里申请,钱用完了可以再申请。但有一点要讲清楚:贷款一分钱都不会少。它换来的是时间,花的是你的退休金。
公积金是帮我还给银行,还是把钱给我?
钱是给你,银行那边你照旧自己供。这是最多人搞错的地方。按 kwsp.gov.my(2026 年 10 月 2 日查阅),公积金局先把批准的数额从 Akaun Sejahtera 移到一个「特别户口」(Special Account),然后每个月把一期的钱打进你自己在公积金 panel 银行的储蓄或来往户口。户口必须还在使用,身份证号码要对得上。钱打不进去的话,公积金局会改开银行本票(banker's cheque)。
你的贷款完全不知道有这回事。银行还是在同一天、用同样的方式等你的月供。公积金的钱进来了,你拿去花在别的地方,那个月的贷款就是没供。
只有一个例外:如果银行已经把你的贷款列为 NPL(non-performing loan,意思是拖欠得很严重的贷款),你还是可以申请,但每个月的钱会用银行本票直接寄给贷款机构,不经你的手。
停在特别户口里等着发的钱照样有派息,每年宣布派息后记回 Akaun Sejahtera。
我的 Akaun Sejahtera 余额可以付几个月的月供?
拿 Akaun Sejahtera 的余额除以月供就是了:RM24,000 对 RM2,000 的月供,大约 12 个月。kwsp.gov.my 的规定(2026 年 10 月 2 日查阅)是:可以动用的数额是你的房贷余额,或者 Akaun Sejahtera 的全部存款,以较低者为准;每个月付给你的钱不能超过实际的月供。大多数人欠银行的远远多过户口里的钱,所以真正的上限是你的存款。
| Akaun Sejahtera 余额 | 月供 | 每月拿到 | 发几个月 | 说明 |
|---|---|---|---|---|
| RM9,000 | RM2,000 | 大约 RM1,500 | 6 个月 | 不够付满六期,每月差的 RM500 自己补。 |
| RM24,000 | RM2,000 | RM2,000 | 12 个月 | 月供全数顶上。 |
| RM48,000 | RM2,000 | RM2,000 | 24 个月 | 月供全数顶上;要在 55 岁前发完。 |
要留意第一行。官方页面规定每月最少付 RM100、为期六个月,上限是你实际的月供,但没有列出每一种余额的确切付款表。你申请的时候,应用会显示你的付款安排。
谁可以申请,有什么限制?
未满 55 岁、Akaun Sejahtera 至少有 RM600、在马来西亚有一间已经开始供的房子,就可以申请。kwsp.gov.my 列出的条件(2026 年 10 月 2 日查阅):
| 条件 | 公积金局的要求 |
|---|---|
| 身份 | 马来西亚公民;非公民则要是永久居民,或者在 1998 年 8 月 1 日之前已经登记成为公积金会员。 |
| 年龄 | 未满 55 岁。每月付款必须排在 55 岁之前结束,所以最迟要在 54 岁 6 个月申请。 |
| 存款 | Akaun Sejahtera 至少 RM600,也就是每月 RM100 乘六个月(我们自己算的)。 |
| 房子 | 你在马来西亚买的或建的住宅,从排屋、公寓到服务式公寓、SOHO 都算。 |
| 贷款 | 还没还清,贷款机构是公积金局认可的(持牌银行、政府或 LPPSA、雇主、持牌合作社、持牌保险公司),而且你已经开始供。 |
最容易踩到的限制是:每个会员只限一间房。那间房卖了,或者贷款全部还清了,这项提款就不能再用在另一间房产上。另外,如果贷款已经还清、房子被卖掉、拍卖或转名,或者用了假文件,公积金局可以中途取消付款。
可以在网上申请吗?要准备什么文件?
可以,用 KWSP i-Akaun 应用就能申请,但还是要亲自去公积金局办事处按一次指纹。步骤按 kwsp.gov.my(2026 年 10 月 2 日查阅):
- 向银行要一份给公积金提款用的贷款余额结单。公积金局要它指定的格式,结单日期不能早过申请日一个月(LPPSA 贷款是三个月)。
- 准备收款户口的存折或银行月结单。
- 在 i-Akaun 应用里选 Withdrawal,再选 Housing Loan Monthly Instalment。
- 14 个工作天内到任何一间公积金局办事处按指纹验证,不然申请会被拒绝。不需要交文件的话,用自助终端(Self-Service Terminal)就可以。
最早可以在供款日期之前 30 天申请;要过了那个日期才开始付款。买卖合约(SPA)或地契只有在银行结单资料不齐时才需要。没有 MyKad 的会员要加一份 KWSP 9P (AHL) 表格和身份证件副本。SOHO 屋主必须到公积金局办事处人工申请;其他人也可以选择到柜台或邮寄。
页面没有写处理时间,所以不要拖到供不出的那个月才申请。钱快发完的时候可以再申请,最早在最后一期付款之前 30 天。不过到时候 Akaun Sejahtera 里只有这段时间新进来的钱,而它只收你新缴纳的 15%,所以第二轮通常小很多。
退休金要付出什么代价?什么情况值得做?
代价是这笔钱本来在公积金里会滚出来的增长,而你的贷款一分钱都没有少。那笔月供你本来就要付,这项提款只是暂时换一个口袋出钱。12 个月之后,你欠银行的跟原本一模一样,Akaun Sejahtera 却空了。
我们自己算过:RM24,000 留在公积金里,以每年 6.15% 计算(kwsp.gov.my 公布的 2025 年派息率),10 年后大约是 RM43,600,20 年后大约是 RM79,200。实际不会刚好是这个数:2016 到 2025 年,传统储蓄(Simpanan Konvensional)的派息最低 5.20%、最高 6.90%,过去的派息也不代表将来。
值得做的情况:手头紧只是暂时的,你讲得出哪个月会结束(换工作的空档、放无薪假、生意刚好遇到淡季),而且不这样做就要拖欠月供,或者要刷信用卡来顶。
不该做的情况:
- 问题是长期的。如果月供根本就超过你的收入负担得起的程度,用一年的公积金只是把同一个问题推迟一年,到时候存款还更少。趁供款记录还干净,先去跟银行谈重组贷款,或者考虑卖房;
- 你其实不缺钱。把退休金换成零用钱,是很贵的习惯;
- 你打算不久后卖掉这间房。每个会员只限一间,用在这里就没有了。
如果你要的是把贷款减少,而不是喘口气,那是另一项提款。「减少/还清房贷提款」(Reduce/Redeem)是把 Akaun Sejahtera 的钱直接打进贷款户口,而且按 kwsp.gov.my,两项可以同时进行,详细看用公积金减少或还清房贷。所有房屋提款的总览在公积金提款买房总览。
常见问题
我的贷款已经拖欠,银行说是 NPL,还可以申请吗?
可以。按 kwsp.gov.my(2026 年 10 月 2 日查阅),你照样可以申请。差别在钱去哪里:不进你的银行户口,而是每个月用银行本票直接寄给贷款机构,寄到贷款结单上的地址。
贷款是我和配偶联名的,两个人的公积金都可以用吗?
官方页面允许联名申请人,但有一个上限:两个人每个月拿到的钱加起来,不能超过实际的月供。月供 RM2,000,就是两个人合计每月 RM2,000,不是各拿 RM2,000。两份存款能让这项帮助撑久一点,不会让每个月的数额变大。
我的房贷做过再融资(refinance),有影响吗?
只影响公积金局拿来算的那个数字:按官方页面,数额按目前还欠的余额计算。还在考虑要不要再融资的话,先看锁定期和再融资。
付款进行到一半,我把房子卖了会怎样?
付款会停。房子一旦卖掉、被拍卖或转名,或者贷款全部还清,公积金局可以取消付款。而且每个会员只限一间房,你的下一间房不能再用这项提款。
公积金每个月打进来的钱算收入吗?要缴税吗?
不算。那是你自己的储蓄还给你,不是收入。钱只是从公积金户口搬到了你的银行户口。
本文根据 kwsp.gov.my 的房贷每月供款提款页面和派息表整理,查阅日期是 2026 年 10 月 2 日,属于一般资讯,不构成财务意见。公积金局可以更改条件和文件清单。退休金的数字是我们自己算的,假设每年都是 2025 年的派息率,只是示例,不是对你户口的预测。