在马来西亚买第二、第三间屋之前,先免费拿一份自己的 CCRIS 报告,数一数上面有几笔房贷还在供。两笔或以上,下一间银行最多借你房价的七成;一笔或没有,一般可以借到九成。CCRIS 是国家银行收集的贷款记录,列出你在银行的每笔贷款和过去 12 个月的还款。
看的是房贷那几行。报告上类型写「Housing Loans/Financing」的才是房贷。还在供的有两笔,下一笔就是七成。
CCRIS 不是全部。LPPSA 政府房贷和大部分合作社贷款不在 CCRIS 的资料来源名单上,但银行还是可能从别处看到。
还清了不等于马上消失。资料最迟在下个月 10 号更新。刚还清的贷款,保守一点预留一到两个月再申请新贷款。
「你有三笔房贷喔。」「三笔?我只有两间屋啊。」
很多人第一次看到自己的 CCRIS,是在银行职员把它推到桌上那一刻。
「你有三笔房贷喔,这间只能借七成。」「三笔?我只有两间屋啊。」
第三笔,是你五年前帮弟弟联名签的那间。
CCRIS 到底记了什么?
CCRIS(Central Credit Reference Information System)是国家银行的中央信用资料库。银行、伊斯兰银行、投资银行、发展金融机构,还有少数信用卡公司、汽车融资与租赁公司和 PTPTN,把你的贷款资料报上去。国家银行常见问题写明报告会列出:
- 你还在供、还没结清的贷款
- 过去 12 个月每个月有没有准时还
- 过去 12 个月还在审、已经批的贷款申请
被拒的申请不会出现。
报告上哪几行跟成数有关?
只看三样:
| 看哪里 | 意思 | 跟成数的关系 |
|---|---|---|
| 类型写 Housing Loans/Financing | 房屋贷款 | 还在供的有几笔,就是银行算的笔数 |
| Capacity 不是 Own | 你跟别人联名借的(或用独资生意名义借的) | 多数银行会照样算你一笔 |
| 在审 / 已批的申请 | 还没放款的贷款 | 有的银行会当成即将多一笔 |
两笔房贷还在供,下一笔就是第三笔,最多七成。
套现转贷有时开成别的类型。有的银行不当它是房贷,有的银行看抵押品代码 10(房产)就算进去。看到这种贷款,申请前先问银行怎么算。
怎么拿自己的 CCRIS?要钱吗?
国家银行提供 eCCRIS 网上服务,注册后就能在网上拿自己的报告,也可以到国家银行柜台申请。国家银行写明:目前 CCRIS 报告免费。
CCRIS 不是黑名单,也不打分数。国家银行说它不给任何人信用评级,报告只是把各机构报上来的资料列出来,批不批由银行自己决定。
报告上有几笔,CCRIS 以外还要补几笔
CCRIS 看不到的,银行不一定看不到。申请前自己把这几种列出来:
- LPPSA 政府房贷:不在 CCRIS 资料来源名单上,但每个月出现在你的薪水单扣款上。
- 合作社(koperasi)贷款:大部分同样不在名单上(合作社银行 Bank Rakyat 例外)。
- 外国银行的房贷:例如在新加坡买的屋。
这些贷款算不算一笔房贷,每家银行不一样。所以同一个人,可能一家银行批九成,另一家只给七成。详见 一家银行 70%、另一家 90%,差在哪。公务员另看 LPPSA 房贷 2026 指南。
想把笔数降下来?时间要算准
- 还清一笔小的。拿到银行的还清信后,资料最迟在下个月 10 号更新。保守一点,还清后等一到两个月再申请新贷款。
- 取消没用的批文。你在几家银行申请、只接受其中一家,其他已批的请银行正式取消,免得下一家银行以为你多了一笔。
- 联名贷款要拿掉名字,只能转名或重新贷款。这牵涉印花税和律师费,先算清楚再动。见 联名买房要先想清楚的事。
不适合硬降笔数的人:为了借到九成,把还没到期的定存或紧急备用金全拿去还贷款,手上一点现金都不留。万一新屋建好前收入出问题,两边都供不起。
买家常问的问题
CCRIS 可以看到几年的记录?
国家银行的说法是,报告列出过去 12 个月的贷款和还款记录,以及过去 12 个月在审和已批的申请。
被拒的贷款申请会留在 CCRIS 上吗?
不会。国家银行常见问题写明,CCRIS 报告不提供被拒申请的资料。
我还清了房贷,多久 CCRIS 才更新?
国家银行说,放贷机构最迟在下个月 10 号前更新资料。保守一点,还清后预留一到两个月再申请新贷款。
LPPSA 贷款会在 CCRIS 上吗?
国家银行列出的 CCRIS 资料来源里,政府机构只有 PTPTN,没有 LPPSA。但银行可能从你的薪水单扣款或申请表看到它。
拿 CCRIS 报告要钱吗?
国家银行写明目前免费,可以在 eCCRIS 网上拿,也可以到国家银行柜台申请。
CCRIS 资料来源、12 个月记录、eCCRIS 免费:国家银行 CCRIS 页。报告内容、被拒申请不显示、每月 10 号前更新、报告免费、不给信用评级:国家银行 CCRIS 常见问题第 22、27、37、38 题。报告栏位(类型、Capacity、抵押品代码 10、在审申请):国家银行《Explanatory Notes for Credit Report》样本。70% 适用第三笔房屋融资:国家银行 2010 年 11 月 3 日公告。查核日期 2026 年 11 月 10 日。一般资讯,不构成财务意见。
把报告(遮掉身份证号码)用 WhatsApp 发给我们。我们帮你数银行会算你几笔房贷,告诉你下一间是七成还是九成、要准备多少现金。