Di Malaysia, sebelum beli rumah kedua atau ketiga, dapatkan laporan CCRIS anda secara percuma dan kira pinjaman rumah yang masih berjalan. Dua atau lebih, bank hanya boleh beri maksimum 70% harga untuk rumah seterusnya; satu atau tiada, biasanya boleh dapat 90%. CCRIS ialah rekod pinjaman Bank Negara, menyenaraikan setiap pinjaman anda dengan bank dan bayaran balik 12 bulan lepas.
Tengok baris pinjaman rumah. Pinjaman rumah tertulis jenis "Housing Loans/Financing". Dua masih berjalan bermakna yang seterusnya maksimum 70%.
CCRIS bukan segalanya. Pinjaman perumahan LPPSA dan kebanyakan pinjaman koperasi tiada dalam senarai institusi pelapor CCRIS, tetapi bank mungkin masih nampak dari tempat lain.
Sudah selesai bayar tak bermakna terus hilang. Rekod dikemas kini selewat-lewatnya 10 haribulan bulan berikutnya. Selepas selesai bayar, beri masa sebulan dua sebelum permohonan baharu untuk selamat.
"Encik ada tiga pinjaman rumah." "Tiga? Saya cuma ada dua rumah."
Ramai orang pertama kali nampak CCRIS sendiri bila pegawai bank tolak kertas itu ke depan mereka.
"Encik ada tiga pinjaman rumah, jadi yang ini 70% sahaja." "Tiga? Saya cuma ada dua rumah."
Yang ketiga ialah rumah yang anda tandatangan bersama adik lima tahun lalu.
Apa sebenarnya CCRIS rekod?
CCRIS (Central Credit Reference Information System) ialah pangkalan data kredit pusat Bank Negara. Bank, bank Islam, bank pelaburan dan institusi kewangan pembangunan, serta beberapa syarikat kad, pembiayaan kereta dan pajakan, dan PTPTN, melaporkan pinjaman anda ke dalamnya. Soalan lazim Bank Negara menyatakan laporan menunjukkan:
- Pinjaman yang masih anda bayar
- Sama ada anda bayar tepat masa setiap bulan dalam 12 bulan lepas
- Permohonan yang masih diproses atau diluluskan dalam 12 bulan lepas
Permohonan yang ditolak tidak muncul.
Baris mana dalam laporan yang menentukan margin?
Tiga sahaja:
| Tengok di mana | Maksudnya | Kenapa penting |
|---|---|---|
| Jenis tertulis Housing Loans/Financing | Pinjaman rumah | Bilangan yang masih berjalan ialah bilangan yang bank kira |
| Capacity bukan "Own" | Pinjaman bersama orang lain (atau melalui milikan tunggal) | Kebanyakan bank tetap kira ia milik anda |
| Permohonan diproses / diluluskan | Pinjaman belum dikeluarkan | Sesetengah bank anggap satu lagi pinjaman akan datang |
Dua pinjaman rumah berjalan bermakna yang seterusnya ialah yang ketiga: maksimum 70%.
Pembiayaan semula tunai kadang-kadang dicatat sebagai jenis lain. Sesetengah bank tak kira ia pinjaman rumah; yang lain nampak kod cagaran 10 (hartanah) dan kira. Jika nampak, tanya bank cara mereka kira sebelum memohon.
Bagaimana dapatkan laporan CCRIS? Perlu bayar?
Bank Negara sediakan eCCRIS dalam talian: daftar dan anda boleh muat turun laporan sendiri, atau mohon di kaunter Bank Negara. Bank Negara menyatakan laporan CCRIS kini percuma.
CCRIS bukan senarai hitam dan tidak beri skor. Bank Negara kata ia tidak menilai kelayakan kredit sesiapa; laporan hanya menyenaraikan apa yang dilaporkan institusi, dan setiap bank buat keputusan sendiri.
Kira pinjaman dalam laporan, kemudian tambah yang di luarnya
Apa yang CCRIS tak nampak, bank mungkin masih nampak. Senaraikan ini sebelum memohon:
- Pinjaman perumahan LPPSA: bukan institusi pelapor CCRIS, tetapi potongannya ada dalam slip gaji setiap bulan.
- Pinjaman koperasi: kebanyakannya juga tiada dalam senarai (kecuali Bank Rakyat, bank koperasi).
- Pinjaman rumah bank luar negara: contohnya hartanah di Singapura.
Sama ada ini dikira pinjaman rumah berbeza ikut bank, sebab itu orang yang sama boleh dapat 90% di satu bank dan 70% di bank lain. Lihat satu bank 70%, bank lain 90%: kenapa. Penjawat awam baca juga panduan LPPSA 2026 kami.
Mahu kurangkan bilangan? Masa mesti tepat
- Selesaikan pinjaman kecil. Selepas dapat surat penebusan, pemberi pinjaman kemas kini sebelum 10 haribulan bulan berikutnya. Untuk selamat, tunggu sebulan dua sebelum mohon pinjaman baharu.
- Batalkan tawaran yang tak digunakan. Jika mohon di beberapa bank dan terima satu, minta yang lain batalkan kelulusan secara rasmi, supaya bank seterusnya tak sangka anda ada satu lagi pinjaman.
- Keluarkan nama daripada pinjaman bersama bermakna pindah milik atau pinjaman baharu. Ia melibatkan duti setem dan yuran guaman, jadi kira dulu. Lihat beli atas nama bersama.
Siapa yang tak patut paksa kurangkan bilangan: sesiapa yang akan kosongkan simpanan tetap atau wang kecemasan untuk selesaikan pinjaman semata-mata untuk dapat 90%. Jika pendapatan terjejas sebelum rumah baharu siap, anda mungkin tak mampu bayar kedua-duanya.
Soalan pembeli
Berapa lama rekod CCRIS?
Bank Negara menyatakan laporan meliputi pinjaman dan bayaran balik 12 bulan lepas, serta permohonan yang diproses atau diluluskan dalam 12 bulan lepas.
Adakah permohonan pinjaman yang ditolak kekal dalam CCRIS?
Tidak. Soalan lazim Bank Negara menyatakan laporan CCRIS tidak menunjukkan permohonan yang ditolak.
Saya sudah selesai bayar pinjaman rumah. Bila CCRIS dikemas kini?
Bank Negara menyatakan pemberi pinjaman kemas kini rekod selewat-lewatnya 10 haribulan bulan berikutnya. Untuk selamat, beri masa sebulan dua sebelum memohon pinjaman baharu.
Adakah pinjaman LPPSA muncul dalam CCRIS?
Senarai institusi pelapor CCRIS Bank Negara hanya menamakan PTPTN sebagai agensi kerajaan; LPPSA tiada. Bank mungkin masih nampak melalui potongan slip gaji atau borang permohonan.
Perlu bayar untuk dapatkan laporan CCRIS?
Bank Negara menyatakan ia kini percuma, dalam talian melalui eCCRIS atau di kaunter Bank Negara.
Institusi pelapor CCRIS, rekod 12 bulan dan akses eCCRIS percuma: halaman CCRIS Bank Negara. Kandungan laporan, permohonan ditolak tidak ditunjukkan, kemas kini sebelum 10 haribulan, laporan percuma, tiada penarafan kredit: soalan lazim CCRIS Bank Negara, soalan 22, 27, 37 dan 38. Medan laporan (jenis, Capacity, kod cagaran 10, permohonan diproses): contoh Explanatory Notes for Credit Report Bank Negara. Had 70% untuk kemudahan pembiayaan rumah ketiga: kenyataan Bank Negara 3 November 2010. Disemak 10 November 2026. Maklumat umum, bukan nasihat kewangan.
WhatsApp kami laporan itu (tutup nombor IC). Kami kira berapa pinjaman rumah yang bank akan nampak dan beritahu sama ada rumah seterusnya 70% atau 90%, serta berapa tunai perlu disediakan.