Loan rumah ditolak? 6 sebab sebenar bank kata tidak - dan apa nak buat untuk setiap satu

Bank jarang beritahu sebab sebenar, tetapi ia hampir selalu salah satu daripada enam ini. Padankan situasi anda dengan baris berkenaan, kemudian lompat ke penyelesaiannya.

• 1. DSR terlalu tinggi: Komitmen bulanan anda campur ansuran baharu melebihi had bank atas pendapatan bersih anda. Panduan PIDM menyatakan bank umumnya menerima DSR bawah 60%; sesetengah lebih tinggi untuk pendapatan tinggi. Untuk membaikinya, selesaikan atau susun semula hutang, panjangkan tempoh, tambah pemohon bersama. Kaedah penuh dalam panduan DSR kami.
• 2. Rekod CCRIS: Tunggakan pada mana-mana kemudahan dikira - kad kredit, loan kereta atau PTPTN pun dikira. CCRIS Bank Negara menunjukkan 12 bulan sejarah bayaran kepada setiap bank. Kekalkan rekod bersih itu sebelum mohon semula.
• 3. Rekod CTOS atau undang-undang: Litigasi, notis kebankrapan, rujukan perdagangan daripada pembekal, atau jawatan pengarah dalam syarikat yang ada rekod penggulungan. Selesaikan perkara itu dan kemas kini rekod; simpan surat penyelesaian untuk bank.
• 4. Pendapatan tak didokumenkan: Bekerja sendiri dengan pendapatan diisytihar rendah, pendapatan komisen yang tak sekata, perniagaan tunai tanpa Borang B. Penyelesaiannya dua tahun Borang B, 6-12 bulan penyata bank, dokumen SSM - atau mohon bawah SJKP (di bawah).
• 5. Terlalu banyak permohonan: Anda mohon lima bank dalam sebulan. Setiap permohonan muncul dalam CCRIS dan nampak macam terdesak. Berhenti memohon.
• 6. Hartanah atau penilaian: Penilaian bawah harga, pajakan pendek, projek dalam senarai sakit KPKT, jenis hakmilik yang bank tak biayai. Runding semula harga, sediakan lebih tunai, atau tukar panel bank - lihat penilaian lebih rendah daripada harga.

Dua sebab atau lebih sering bertindan: pemohon berkomisen dengan pendapatan tak sekata yang juga memohon empat bank sedang ditolak dua kali. Baiki semuanya sebelum permohonan seterusnya, bukan yang paling ketara sahaja.

Laporan CCRIS anda percuma dan ambil sepuluh minit untuk dapatkan secara dalam talian. CCRIS ialah pangkalan data pusat Bank Negara; setiap bank melihat laporan yang sama. Menurut bnm.gov.my:

1. Pergi ke eccris.bnm.gov.my dan daftar. Sejak 18 Februari 2022, individu Malaysia boleh daftar sepenuhnya dalam talian: anda buat pindahan RM1 sekali daripada perbankan internet anda sendiri ke akaun BNM yang ditetapkan untuk pengesahan identiti, dan RM1 itu dipulangkan dalam dua hari bekerja.
2. Log masuk dan muat turun laporan. Ia menyenaraikan setiap kemudahan tertunggak dengan bank, had kredit, baki dan kod kelakuan bulan demi bulan (0 = bayar tepat masa, 1 = lewat sebulan, dan seterusnya) untuk 12 bulan lepas, serta setiap permohonan kredit dalam tempoh itu.
3. Tiada perbankan internet? Kiosk AKPK di seluruh negara mencetak laporan yang sama secara percuma dengan MyKad dan cap jari anda.

CTOS berasingan dan dikendalikan swasta. Ia menyimpan rekod litigasi, notis kebankrapan, rujukan perdagangan dan jawatan pengarah syarikat yang tiada dalam CCRIS. Laporan asas MyCTOS percuma; laporan MyCTOS Score, yang menggabungkan skor CTOS dengan rekod CCRIS anda, berharga RM27.90 termasuk SST setakat Julai 2026 menurut harga yang dilaporkan finmart.my. Tarik kedua-duanya sebelum mohon semula - bank tengok kedua-duanya.

Apa nak cari: mana-mana kod kelakuan selain 0 dalam 12 bulan lepas, kemudahan yang anda lupa (kad kredit lama dengan yuran tahunan RM50 tak dibayar ialah kes klasik), jaminan yang anda tandatangan untuk saudara, dan bilangan permohonan dalam 12 bulan lepas.

DSR ialah sebab penolakan paling lazim dan juga paling boleh dibaiki, kerana anda mengawal kedua-dua bahagian pecahan itu. DSR ialah jumlah komitmen bulanan dibahagi pendapatan bersih bulanan (selepas KWSP, PERKESO dan cukai), dan bank mengira bayaran minimum kad kredit, PTPTN, loan kereta, pinjaman peribadi dan loan rumah sedia ada - menurut panduan DSR RinggitPlus, menjadi penjamin pun dikira. Mengikut kesan:

1. Selesaikan kemudahan baki kecil dulu. Melangsaikan kad kredit berbaki RM4,000 membuang keseluruhan bayaran minimum daripada DSR anda dengan tunai yang sangat sedikit. Tutup kad itu supaya ia berhenti muncul.
2. Susun semula atau langsaikan loan kereta atau PTPTN jika pelunasan dalam jangkauan; ansuran kereta RM700 yang hilang bersamaan kira-kira RM150,000 kapasiti loan rumah tambahan pada kadar semasa (kiraan kami pada 4.35% selama 35 tahun).
3. Ambil tempoh terpanjang yang bank tawarkan dan bayar awal kemudian - loan flexi membolehkan anda buat begitu tanpa penalti.
4. Tambah pemohon bersama. Pendapatan pasangan atau ibu bapa ditambah ke penyebut; hutang mereka ditambah ke pengangka, jadi semak CCRIS mereka dulu. Kesan pemilikan dan pusaka ada dalam pembelian hartanah nama bersama.

Jika masalahnya pendapatan yang bank tak nampak - anda bekerja sendiri, ejen hartanah atau insurans, pekerja gig - penyelesaiannya ialah dokumentasi, bukan cerita jualan yang berbeza. Menurut panduan pembiayaan bekerja sendiri PropCashflow, bank lazimnya mahu Borang B dua tahun terakhir dengan pengakuan LHDN dan resit cukai, 6-12 bulan penyata bank perniagaan dan peribadi, serta pendaftaran SSM; pendapatan komisen biasanya dipuratakan sepanjang 6-12 bulan dan didiskaun kerana turun naik. Langkah paling berkesan ialah mengisytiharkan pendapatan sebenar anda dalam Borang B selama dua tahun sebelum memohon. Slip komisen RM7,000 mesti sepadan dengan kredit RM7,000 dalam penyata bank anda.

Tunggu 3-6 bulan, kemudian mohon kepada satu atau dua bank yang dipilih dengan sengaja, bukan semua bank sekali gus. Penasihat seperti IQI menyarankan jurang 3-6 bulan kerana CCRIS menunjukkan 12 bulan permohonan dan sekumpulan pertanyaan terkini menurunkan peluang anda di mana-mana. Gunakan jurang itu untuk membersihkan sebab di atas. Bank berbeza dalam apa yang mereka terima: Bank Negara tidak menerbitkan satu had DSR tunggal, jadi setiap bank menetapkan had sendiri dan peraturan pengiktirafan pendapatan sendiri untuk komisen dan sewa - penolakan di satu bank bukan keputusan daripada semua. Broker gadai janji atau pegawai panel bank pemaju biasanya tahu bank mana yang kini bertolak ansur dengan profil anda.

SJKP ialah jawapan kerajaan untuk orang tanpa slip gaji. Di bawah Belanjawan 2026 (menurut portal manfaat Kementerian Kewangan), Skim Jaminan Kredit Perumahan MADANI memberi jaminan kerajaan sehingga 120% daripada harga rumah, atas pembiayaan berhad RM360,000, untuk pembeli rumah pertama - bekerja sendiri, pekerja gig, pekerja kontrak dan pekerja bergaji - tanpa siling pendapatan isi rumah yang dinyatakan dalam syarat skim, jumlah bayaran balik tidak melebihi 65% pendapatan kasar, tiada tunggakan CCRIS melebihi dua bulan dalam 12 bulan lepas, dan tempoh sehingga 35 tahun. Pendapatan boleh dibuktikan dengan penyata bank dan dokumen perniagaan, bukan slip gaji. Panduan penuh dalam loan 100% SJKP.

Yuran tempahan anda. Untuk pelancaran baharu yang dijual di bawah Akta Pemajuan Perumahan, penolakan pinjaman yang bukan salah anda ialah alasan standard untuk bayaran balik yuran tempahan; untuk subsale, ia bergantung pada apa yang borang tempahan kata tentang pembiayaan. Baca bayaran balik yuran tempahan sebelum tandatangan apa-apa yang baharu, dan dapatkan surat penolakan bertulis daripada bank - itulah dokumen yang peguam pemaju akan minta. Jika anda bermula semula, senarai semak permohonan penuh ada dalam panduan permohonan loan rumah kami.