Insurans kebakaran kondo di Malaysia: apa yang bangunan sudah lindungi, apa yang anda mesti insuranskan sendiri, dan apa bank perlukan
Anda sedang ambil kunci kondo di Malaysia dan bank mahu bukti insurans kebakaran. Bangunan sudah ada satu. Akta Pengurusan Strata 2013, undang-undang untuk kehidupan kondo, mewajibkan sesiapa yang mengurus bangunan (pemaju, kemudian jawatankuasa pemilik) menginsuranskan seluruh bangunan terhadap kebakaran dan kerosakan seumpamanya pada kos membinanya semula, dan anda bayar bahagian anda dalam polisi induk itu melalui yuran penyenggaraan bulanan. Ia melindungi struktur, termasuk cangkerang kosong unit anda, tetapi bukan apa yang anda letak di dalam. Untuk itu ada dua polisi yang anda beli sendiri: polisi houseowner (pemilik rumah), yang melindungi ubah suai dan kelengkapan seperti kabinet dapur dan lantai, dan polisi householder (isi rumah), yang melindungi perabot dan barang peribadi. Bank yang dikawal selia Bank Negara secara amnya menerima polisi induk bangunan untuk pinjaman sebaik pengurusan beri anda sijil yang menamakan bank. Perangkapnya ialah kurang insurans: jika kemasan anda bernilai lebih daripada yang anda insuranskan, kebakaran membuat anda membinanya semula dari simpanan. MRTA dan MLTA, insurans pinjaman yang bank juga sebut, melindungi nyawa anda, bukan hartanah.
Apa beza polisi induk, houseowner dan householder?
Ia menginsuranskan tiga lapisan berbeza rumah yang sama: bangunan, kemasan anda, dan barang anda. Pemilik rumah bertanah beli dua yang pertama bersama; pemilik kondo dapat lapisan pertama melalui pengurusan dan buat keputusan tentang dua lagi.
| Polisi kebakaran induk (bangunan) | Polisi houseowner (unit anda) | Polisi householder (kandungan) | |
|---|---|---|---|
| Siapa beli | Pemaju, JMB atau MC, sebagai kewajipan berkanun di bawah seksyen 93 Akta Pengurusan Strata 2013 | Anda, secara pilihan | Anda, secara pilihan |
| Siapa bayar | Semua pemilik, melalui caj penyenggaraan | Anda | Anda |
| Apa dilindungi | Struktur dan harta bersama: dinding, papak, bumbung, lif, koridor, cangkerang kosong setiap unit, diinsuranskan pada nilai pengembalian semula (seksyen 94) | Kelengkapan dan lekapan dalam unit: dapur terbina, almari, lantai yang anda pasang, siling plaster, kelengkapan bilik air, unit penghawa dingin | Perabot, perkakas, elektronik, pakaian, barang peribadi; biasanya kecurian dengan pecah masuk juga |
| Peril standard | Sekurang-kurangnya kebakaran, kilat dan letupan; kebanyakan skim tambah paip pecah, rusuhan dan mogok, penenggelaman dan tanah runtuh | Kebakaran, kilat, letupan domestik, tangki dan paip pecah, hentaman kenderaan atau pesawat; banjir, ribut dan gempa bumi termasuk dalam pelan sesetengah penanggung insurans dan pilihan bagi yang lain | Senarai peril sama seperti houseowner, ditambah pecah rumah |
| Tambahan lazim | Pembuangan runtuhan, yuran profesional, liabiliti awam untuk harta bersama | Kehilangan sewa, liabiliti awam dalam unit, pilihan kecurian tanpa pecah masuk | Rusuhan dan kerosakan berniat jahat, tempoh kosong lanjutan, had liabiliti lebih tinggi |
| Siapa dibayar | Badan pengurusan, untuk membina semula; bank anda biasanya dicatat pada sijil untuk unit anda | Anda (atau bank dahulu, jika diserah hak) | Anda |
Apa kata halaman produk: halaman houseowner dan householder Allianz Malaysia menyenaraikan kebakaran, kilat dan letupan domestik, tangki atau paip pecah, hentaman, kecurian, banjir, taufan, ribut dan angin kencang, kehilangan sewa dan liabiliti awam merentas dua pelannya. Halaman takaful houseowner dan householder Etiqa menyenaraikan kebakaran, kilat dan letupan domestik, banjir, gempa bumi, taufan dan ribut, tangki dan paip pecah atau melimpah, kecurian dengan pecah masuk, dan kehilangan sewa sehingga 10% daripada jumlah dilindungi, dengan rusuhan dan mogok, liabiliti lebih tinggi dan kecurian tanpa pecah masuk sebagai tambahan pilihan. Kedua-dua halaman tidak menerbitkan premium; ia disebut harga berdasarkan jumlah diinsuranskan dan peril yang anda pilih, jadi kami tidak memetik satu pun di sini.
Apa yang bank sebenarnya perlukan untuk pinjaman perumahan?
Bukti bahawa hartanah yang menjadi cagaran pinjaman diinsuranskan terhadap kebakaran, dengan kepentingan bank dicatat. Itu syarat pinjaman, bukan keperluan berkanun, jadi baca surat tawaran anda. Untuk unit strata ada dua cara memenuhinya.
- Guna polisi induk. Minta pejabat pengurusan sijil atau pengendorsan individu di bawah polisi induk bangunan untuk petak anda, dengan bank dinamakan sebagai pemegang gadaian atau penerima bayaran, dan serahkan kepada bank. Panduan yang diterbitkan untuk JMB (contohnya panduan insurans kebakaran JMB di jointmanagementbody.wordpress.com) mencatat bahawa institusi pemberi pinjaman di bawah penyeliaan Bank Negara Malaysia menerima polisi induk untuk unit dalam skim itu, tertakluk kepada terma mereka. Dalam praktik kebanyakan bank menerimanya; ada yang mengenakan yuran kecil untuk pengesahan tahunan.
- Beli polisi kebakaran atau houseowner berasingan ke atas unit. Sesetengah bank memilih ini secara lalai kerana lebih mudah dari segi pentadbiran, dan sesetengah penanggung insurans panel akan menjualnya melalui pegawai pinjaman. Ia tidak salah, tetapi ia menginsuranskan dua kali cangkerang yang sudah dilindungi polisi induk. Jika anda ambil jalan ini, beli polisi houseowner mengikut saiz ubah suai dan kelengkapan anda, bukan mengikut harga belian penuh unit; struktur sudah diinsuranskan oleh bangunan.
MRTA dan MLTA bukan insurans kebakaran. Ia perlindungan nyawa dan hilang upaya ke atas anda, peminjam, yang menyelesaikan pinjaman jika anda meninggal atau hilang upaya kekal. Bank mungkin memerlukan salah satu daripadanya sebagai syarat pinjaman juga, tetapi itu keputusan berasingan yang dibincangkan dalam MRTA vs MLTA. Pegawai pinjaman yang menggabungkan insurans kebakaran, MRTA dan kad kredit dalam satu tandatangan sedang buat tiga perkara berbeza; tandatangan satu demi satu.
Nota bajet: polisi induk ada dalam caj penyenggaraan anda, yang diterangkan dalam yuran penyenggaraan dan kumpulan wang penjelas. Polisi houseowner atau householder berasingan ialah bil tahunan tambahan, dan tergolong dalam senarai kos pegangan dalam kos tersembunyi membeli hartanah.
Patutkah anda tambah perlindungan banjir, dan bagaimana tuntutan berfungsi?
Tambah banjir jika anda di tingkat rendah, unit aras tanah, rumah bertanah, atau di mana-mana berhampiran sungai atau jalan yang diketahui banjir kilat. Polisi kebakaran asas tidak termasuk banjir; ia lanjutan. Sesetengah pelan houseowner dan householder (halaman Allianz dan Etiqa di atas) menyenaraikan banjir, ribut dan gempa bumi antara peril standard; yang lain menetapkan harganya sebagai tambahan. Semak jadual, bukan risalah. Untuk unit di tingkat 20, risiko banjir ialah paip pecah di tingkat atas, dan peril itu ada dalam senarai standard.
Dua pengecualian yang mengena pemilik kondo: ketidakpenghunian (banyak polisi menggantung perlindungan jika unit kosong melebihi tempoh tertentu, lazimnya sekitar 90 hari, melainkan anda melanjutkannya; halaman Etiqa menyenaraikan ketidakpenghunian melebihi 90 hari sebagai tambahan pilihan) dan kurang insurans (jika anda menginsuranskan RM40,000 ubah suai dengan RM20,000, penanggung insurans membayar tuntutan mengikut nisbah yang sama). Insuranskan kos gantian sebenar.
Asas tuntutan, mengikut urutan:
- Selamatkan hartanah dan hentikan kerosakan lanjut: tutup air, putuskan bekalan elektrik.
- Maklumkan penanggung insurans dengan segera; polisi menetapkan tempoh singkat, jadi lakukan hari itu juga atau esoknya. Jika kerosakan datang dari harta bersama atau unit jiran, maklumkan pejabat pengurusan secara bertulis juga, supaya polisi induk dan sebarang tuntutan liabiliti direkodkan.
- Ambil gambar semuanya sebelum anda bersihkan. Simpan barang rosak sehingga pelaras melihatnya.
- Laporan polis untuk kecurian atau kerosakan berniat jahat.
- Hantar borang tuntutan dengan resit, sebut harga pembaikan, dan gambar. Tuntutan besar mendapat lawatan pelaras kerugian.
- Jika keputusan penanggung insurans tidak munasabah, Ombudsman Perkhidmatan Kewangan mengendalikan pertikaian insurans secara percuma.
Siapa yang boleh langkau polisi householder: pemilik yang menyewakan unit tanpa perabot. Tiada kandungan milik anda untuk diinsuranskan; polisi houseowner ke atas kelengkapan ditambah polisi induk sudah memadai. Tuan rumah dengan unit berperabot perlukan polisi householder atas nama tuan rumah sendiri, bukan penyewa, supaya perabot tuan rumah dilindungi.
Soalan lazim
Adakah insurans kebakaran wajib untuk kondo di Malaysia?
Untuk bangunan, ya: seksyen 93 Akta Pengurusan Strata 2013 mewajibkan pemaju, JMB atau MC menginsuranskannya di bawah polisi kerosakan, dan anda membayar bahagian anda melalui caj penyenggaraan. Untuk unit individu anda, tiada undang-undang memaksa; bank anda mungkin menjadikannya syarat pinjaman, dan polisi houseowner atau householder selain itu ialah pilihan anda.
Perlukah insurans kebakaran sendiri jika JMB sudah ada polisi induk?
Tidak untuk struktur. Anda perlukan perlindungan sendiri hanya untuk apa yang polisi induk kecualikan: ubah suai, kelengkapan dan kandungan anda. Minta sijil polisi induk untuk unit anda daripada pengurusan dan baca pengecualian sebelum beli apa-apa tambahan.
Adakah bank akan terima polisi induk JMB dan bukan polisi berasingan?
Secara amnya ya, dengan kepentingan bank diendors pada sijil untuk petak anda. Dapatkan sijil daripada pejabat pengurusan dan hantar kepada bank; jika bank berkeras mahu polisinya sendiri, minta ia tunjukkan klausa dalam surat tawaran.
Adakah MRTA sama dengan insurans kebakaran?
Tidak. MRTA dan MLTA menginsuranskan nyawa dan hilang upaya anda supaya pinjaman dilangsaikan; insurans kebakaran menginsuranskan hartanah terhadap kerosakan. Bank mungkin minta kedua-duanya, tetapi ia menjawab risiko berbeza. Lihat panduan MRTA vs MLTA kami untuk keputusan itu.
Adakah insurans kebakaran melindungi banjir?
Polisi kebakaran asas tidak; banjir ialah lanjutan. Sesetengah pelan houseowner dan householder termasuk banjir, ribut dan gempa bumi sebagai standard, yang lain menjualnya sebagai tambahan. Semak jadual polisi anda untuk perkataan banjir sebelum anda anggap.
Paip pecah di unit atas dan merosakkan siling saya. Siapa bayar?
Laporkan kepada pengurusan secara bertulis hari itu juga. Jika paip itu harta bersama, polisi induk dan badan pengurusan terlibat; jika ia paip dalaman pemilik atas, liabiliti mereka dan polisi houseowner anda sendiri yang terlibat. Penanggung insurans anda boleh bayar anda dahulu dan menuntut daripada pihak yang bertanggungjawab.
Maklumat umum berdasarkan seksyen 93 dan 94 Akta Pengurusan Strata 2013 dan halaman produk yang diterbitkan Allianz Malaysia dan Etiqa, bukan nasihat kewangan atau insurans. Perlindungan, pengecualian dan premium berbeza mengikut penanggung insurans dan perkataan polisi; baca jadual dan helaian pendedahan produk untuk polisi anda sendiri.